今年10月份，陜西省安康市的梁斌買(mǎi)了一輛二手新能源貨車(chē)，用于建筑垃圾清運，交車(chē)時(shí)，車(chē)輛自帶“機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)‘交強險’）”，但沒(méi)有商業(yè)險。他聯(lián)系了多家保險公司后，卻因車(chē)輛是新能源貨車(chē)而被拒保。無(wú)奈，他讓車(chē)輛在沒(méi)有商業(yè)險的情況下上路。然而，12月5日，車(chē)輛發(fā)生事故，一名工人受傷住院至今，他墊付了十幾萬(wàn)的醫療費。
梁斌的遭遇并非孤例。近日，多名新能源貨車(chē)車(chē)主向央廣網(wǎng)反映，他們都遇到新能源貨車(chē)投保難的問(wèn)題。由于購車(chē)花費不菲，即使沒(méi)有商業(yè)險，他們也不能讓車(chē)輛閑置，只能邊拉貨邊打聽(tīng)投保渠道。
為何新能源貨車(chē)車(chē)主遭遇投保難問(wèn)題？記者調查發(fā)現，今年下半年，各大保險公司陸續收緊了新能源貨車(chē)商業(yè)險業(yè)務(wù)，主要是因為新能源貨車(chē)出險率偏高，賠付率高，導致保險公司不愿再承保新能源貨車(chē)。
針對這類(lèi)問(wèn)題，早在今年年初，國家金融監管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》就指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財險公司要對系統內新能源車(chē)險承保政策和考核指標開(kāi)展全面排查，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調整對新能源車(chē)險設置的不合理考核目標。
為何投保屢遭拒？車(chē)主：保險公司稱(chēng)商業(yè)險非強制可以不保
梁斌告訴記者，購買(mǎi)新能源貨車(chē)后，他先聯(lián)系了給自己燃油車(chē)上過(guò)保險的保險中介，因為對方與各大保險公司都有接觸，渠道、資源較多。但是，對方告訴他，多家保險公司都不愿承保新能源貨車(chē)。后來(lái)，他又聯(lián)系了渤海財險、華安保險等公司，均無(wú)法購買(mǎi)商業(yè)險。
“我聯(lián)系了十多家保險公司，每家公司都說(shuō)保不了新能源貨車(chē)，說(shuō)是因為這類(lèi)車(chē)風(fēng)險大。”梁斌說(shuō)，有家保險公司說(shuō)交強險是強制的，但商業(yè)險又沒(méi)有強制，他們可以不保。
今年年初，國家金融監管總局財險司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》，旨在規范新能源車(chē)險市場(chǎng)，提高承保服務(wù)水平。該通知明確要求各財險公司提高政治站位，強化責任擔當，重視新能源車(chē)險承保工作，并明確了交強險不得拒保、商業(yè)險愿保盡保等原則。
然而，梁斌還沒(méi)等找到渠道購買(mǎi)商業(yè)險，貨車(chē)就出了事故。他介紹，當天，他雇了一位司機和工人拉貨，貨車(chē)在高速路上撞到了限高桿導致翻車(chē)，那名工人的胸部、肺部、股骨頭受傷，至今仍在住院，他已墊付十幾萬(wàn)元的醫療費。
梁斌說(shuō)，事后，他與同行交流發(fā)現，很多新能源貨車(chē)的車(chē)主都購買(mǎi)不了商業(yè)險，以?xún)深?lèi)情況居多。“一種是新車(chē)第一年還可以參保，次年保險到期后就無(wú)法續保。另一種是買(mǎi)了二手車(chē)，過(guò)完戶(hù)后就無(wú)法再續保。”他說(shuō)。
四川省廣元市的新能源貨車(chē)車(chē)主陳剛表示，2023年，他花費三十多萬(wàn)購買(mǎi)一輛新車(chē)，并花費1萬(wàn)多元上了交強險和商業(yè)險。2023年12月，商業(yè)險到期后，他想再續保，被保險中介告知購買(mǎi)全險得2萬(wàn)元左右。“這相當于我跑車(chē)2個(gè)月的收入了，太貴了，不劃算。”
他說(shuō)，最終他只花費七千多元買(mǎi)了一項“第三者責任險”。今年，這項保險到期后，他通過(guò)保險中介詢(xún)問(wèn)了華安財險、陽(yáng)光保險、中國平安保險等多家保險公司，都被告知無(wú)法再單獨上“第三者責任險”。
不僅新能源貨車(chē)投保難，而且險費高。根據《新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)分析報告》，2023年，新能源汽車(chē)平均保費比燃油車(chē)高出約21%，其中純電車(chē)每年保費平均比燃油車(chē)貴1687元，約為燃油車(chē)的1.8倍。
“新車(chē)的全險保費才1萬(wàn)多元，跑了兩年沒(méi)出過(guò)險，保費是不是得降一些？現在不降反倒漲了一倍，還這么難買(mǎi)。”陳剛說(shuō)，據他了解，很多保險公司都不再承保新能源貨車(chē)的商業(yè)險，有中介自稱(chēng)能給購買(mǎi)商業(yè)險，但要價(jià)太高，且渠道也不是很正規。）
與陳剛遭遇類(lèi)似，北京順義區的車(chē)主劉強說(shuō)，他去過(guò)某保險公司營(yíng)業(yè)窗口，工作人員明確告訴他，新能源貨車(chē)出險率高，不能給他們保商業(yè)險，都不用計算保費。最終，他只買(mǎi)上了交強險。后來(lái)，他聯(lián)系了一位保險中介，對方表示商業(yè)險不是完全買(mǎi)不了，但保險費和服務(wù)費都會(huì )增加，初步計算需要24000元左右，這個(gè)價(jià)格與同等噸位的燃油車(chē)相比，高了15000多元。
“車(chē)子一旦出險，對于車(chē)主是不可承擔的損失，對社會(huì )也不負責任。”一位在北京從事建筑垃圾清運行業(yè)的新能源貨車(chē)車(chē)主李建說(shuō)。
為何新能源貨車(chē)投保難？保險公司：賠付率高
內蒙古包頭市的車(chē)險業(yè)務(wù)員張倩說(shuō)，不僅北京、內蒙古，包括江浙滬地區在內，新能源貨車(chē)購買(mǎi)商業(yè)險一直都很難，主要原因是愿意承保新能源貨車(chē)的保險公司原本就很少，以前這塊業(yè)務(wù)只有平安、太平洋、大地保險等少數幾家大型保險公司在做。另外，與傳統燃油車(chē)、新能源私家車(chē)相比，新能源貨車(chē)的保費更高，承保條件也更嚴格。
周敏是某保險公司加盟店的負責人，她表示，與燃油車(chē)相比，新能源車(chē)的維修成本更高。因為燃油車(chē)發(fā)展到今天，維修技術(shù)已經(jīng)很成熟，一般燃油車(chē)出了故障，普通修理廠(chǎng)就可以解決，但新能源車(chē)發(fā)展時(shí)間不長(cháng)，有時(shí)即使損傷很小，也得去4S店維修，甚至返廠(chǎng)維修，動(dòng)不動(dòng)就得換件，維修成本高出很多。
周敏介紹，前段時(shí)間，她處理了一單業(yè)務(wù)，一位新能源私家車(chē)車(chē)主在高速上不小心碰壞了電池，并不嚴重，商業(yè)險還賠了2萬(wàn)多，而這輛車(chē)的保費只有3000多元。她說(shuō)，新能源汽車(chē)主要價(jià)值在電池，一旦電池損傷，保險公司往往就得給予高額賠償。一般情況下，一塊電池即使可以修好，但礙于汽車(chē)廠(chǎng)家規定維修過(guò)的電池不在質(zhì)保范圍，車(chē)主也會(huì )選擇換新電池，那么承擔代價(jià)的就是保險公司，有個(gè)公司光賠付一塊電池就賠了超17萬(wàn)元。
“新能源貨車(chē)的用途決定了其出險率比私家車(chē)更高。”周敏說(shuō)，由于各種因素，新能源貨車(chē)的賠付率一直居高不下。她跟多位同行了解到，不同保險公司對新能源車(chē)的賠付率在80%到110%之間，比燃油車(chē)的賠付率高20%到30%。很多保險公司在測算自己上一年新能源貨車(chē)賠付率后，選擇放棄這塊業(yè)務(wù)。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理曾義在2023年8月業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，新能源車(chē)出險率高出燃油車(chē)出險率近一倍，加上2023年汽車(chē)出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車(chē)險成本超過(guò)了100%，這些都對新能源車(chē)的承保成本構成了一定壓力。
周敏介紹，在車(chē)險領(lǐng)域，保險公司會(huì )根據內部數據實(shí)時(shí)調整政策，可能每個(gè)月甚至每天都有變化。一家保險公司可能今天還收某款車(chē)型，明天就不收了，而新能源貨車(chē)購買(mǎi)商業(yè)險難的問(wèn)題則在今年下半年開(kāi)始凸顯。
“今年上半年，我還幫一位客戶(hù)在某保險公司成功上了商業(yè)險，后來(lái)再給其他客戶(hù)上就不行了，人家直接就告訴我們這類(lèi)車(chē)的評分不行，評分不行在業(yè)內是指賠付率高。前幾天我又幫一位客戶(hù)去問(wèn)了幾家公司，人家一看是新能源貨車(chē)，尤其是帶商業(yè)險，直接拒保了。”周敏說(shuō)。
“保險公司畢竟是商業(yè)公司，也是為了掙錢(qián)，新能源貨車(chē)的商業(yè)險賠付率太高，公司覺(jué)得不盈利，自然就不愿做了。”周敏坦言，國家金融監管總局的通知要求保險公司對新能源車(chē)商業(yè)險“愿保盡保”，意思是保險公司要是愿意收車(chē)，就盡量承保，也意味著(zhù)，保險公司也可以不承保。
難以購買(mǎi)商業(yè)險有何影響？銷(xiāo)售人員：已制約行業(yè)發(fā)展
根據新能源汽車(chē)國家監測與管理平臺數據，2022年新能源汽車(chē)的總體保費規模約650億元，新能源車(chē)險單均保費為4139元，比燃油車(chē)單均保費高81%。
這么大的市場(chǎng)，又有利好政策“護航”，保險公司為何不愿意做這部分生意？張倩表示，任何一項保險業(yè)務(wù)，保險公司優(yōu)先考量的都是賠付率，即一定時(shí)間內賠款支出與保費收入的百分比，保險公司根據歷史數據評估一項業(yè)務(wù)的賠付率，以判斷是否開(kāi)展或延續某項業(yè)務(wù)。以新能源貨車(chē)商業(yè)險為例，很多保險公司不愿開(kāi)展這項業(yè)務(wù)，主要就是因為賠付率太高，而公司又不能把費率調太高，所以就干脆取消了這類(lèi)業(yè)務(wù)。
“對我們銷(xiāo)售端影響也很大。很多客戶(hù)會(huì )覺(jué)得，自己買(mǎi)電車(chē)是為了省錢(qián)，現在保險這么貴，還那么難買(mǎi)，與其省那點(diǎn)錢(qián)，還不如買(mǎi)燃油車(chē)。”李飛從事汽車(chē)銷(xiāo)售已有7年，近兩年開(kāi)始專(zhuān)注新能源貨車(chē)銷(xiāo)售。
據他觀(guān)察，今年10月份以后，新能源貨車(chē)商業(yè)險領(lǐng)域進(jìn)入一個(gè)“寒冬期”。除了保費上漲、拒保公司越來(lái)越多，少數還開(kāi)展這項業(yè)務(wù)的保險公司，審核也越來(lái)越嚴格。以他所在的內蒙古某地市為例，此前拿到車(chē)主的相關(guān)材料后，他們可以幫忙給車(chē)主購買(mǎi)商業(yè)險，現在保險公司會(huì )要求車(chē)主本人到場(chǎng)，而且不接收外省戶(hù)籍的客戶(hù)。
“很多車(chē)主不理解，覺(jué)得在這里買(mǎi)車(chē)，銷(xiāo)售人員理應幫我購買(mǎi)全險，現在連這么點(diǎn)問(wèn)題都解決不了。”李飛說(shuō)，新能源貨車(chē)難以購買(mǎi)商業(yè)險的影響已經(jīng)傳導到了銷(xiāo)售端和汽車(chē)生產(chǎn)商，成了制約新能源貨車(chē)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)阻力。
周敏表示，一些老客戶(hù)在購車(chē)前向她咨詢(xún)，她會(huì )跟客戶(hù)如實(shí)介紹市場(chǎng)情況，建議客戶(hù)在購車(chē)前就確認銷(xiāo)售商能否幫他們解決商業(yè)險，如果銷(xiāo)售商說(shuō)只能幫忙上交強險，那就說(shuō)明沒(méi)有公司愿意承保他們這款車(chē)型的商業(yè)險。有客戶(hù)權衡利弊之后，就會(huì )直接買(mǎi)燃油車(chē)。
李飛介紹，大部分新能源貨車(chē)的生產(chǎn)商鑒于這種情況，開(kāi)始生產(chǎn)所謂“新能源貨車(chē)乘用版”，以降低上保險難度。“其實(shí)，就是在同一款車(chē)型里加幾個(gè)座位，定義成‘乘用版’，讓車(chē)看起來(lái)像是非營(yíng)運貨車(chē)。但這只是打擦邊球，解決不了本質(zhì)問(wèn)題。”
在他看來(lái)，現在新能源貨車(chē)的生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商、車(chē)主、保險公司都處于一種尷尬境地，各方都有苦衷，最終還是需要有關(guān)部門(mén)從頂層設計出發(fā)，協(xié)調各方制定出合理方案。
如何解決新能源貨車(chē)“裸奔”上路？專(zhuān)家：需要制定科學(xué)精準的價(jià)格政策
車(chē)主王鵬告訴記者，去年，他買(mǎi)車(chē)時(shí)順利上了全險，今年7月份到期后，找了幾家保險公司都被拒保。后來(lái)，他托朋友聯(lián)系了一位保險中介，對方報價(jià)是19600元，直接把他嚇退。“所以我這車(chē)現在什么保險都沒(méi)有，像‘裸奔’一樣。”他說(shuō)。
梁斌表示，對于車(chē)主來(lái)說(shuō)，沒(méi)有商業(yè)險的新能源貨車(chē)上路，就像定時(shí)炸彈，給每一個(gè)車(chē)主家庭都帶來(lái)巨大的不確定性。
國家金融監管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》要求，要加強問(wèn)題研判，提出政策建議。各監管局財險處、各財險公司應加強對新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)建議。
2024年1月，國家金融監管總局財險司發(fā)表文章稱(chēng)，關(guān)注新能源車(chē)險綜合成本率居高不下的問(wèn)題，強化業(yè)務(wù)成本管控。加強新能源汽車(chē)、智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)等新領(lǐng)域、新需求研究，助力國家新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。深化車(chē)險綜合改革，豐富車(chē)險產(chǎn)品供給，開(kāi)展車(chē)險費率回溯，優(yōu)化市場(chǎng)化費率形成機制，鞏固車(chē)險綜合改革成果。
此外，今年4月，國家金融監管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，擬推動(dòng)新能源商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數范圍按照0.5至1.5執行，提升保險公司自主定價(jià)能力。同時(shí)，鼓勵行業(yè)研究推出“基礎+變動(dòng)”組合保險產(chǎn)品，按照風(fēng)險情況進(jìn)行浮動(dòng)，或者根據不同消費者的特點(diǎn)，制定不同的價(jià)格和調整機制。
首都經(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院保險系副教授李文中表示，從目前來(lái)看，緩解新能源貨車(chē)投保困境，保險公司需要制定更科學(xué)和精準的價(jià)格政策，盡可能做到費率和風(fēng)險相匹配，避免粗放式的定價(jià)策略導致大部分車(chē)主都受影響。另外，可以考慮通過(guò)技術(shù)手段加強風(fēng)險減量控制，比如，在長(cháng)途貨車(chē)安裝智能設備，對司機駕駛行為進(jìn)行監控，降低道路風(fēng)險，或者考慮根據里程對保費定價(jià)。
李文中認為，短期內解決這個(gè)問(wèn)題確實(shí)有難度，對于保險公司來(lái)說(shuō)，任何一個(gè)業(yè)務(wù)持續虧損都難以長(cháng)期經(jīng)營(yíng)下去。對于車(chē)主來(lái)說(shuō)，保費過(guò)高，他們寧可“裸奔”。從長(cháng)遠來(lái)看，要從根本上解決新能源貨車(chē)投保困境，仍有賴(lài)于新能源汽車(chē)領(lǐng)域不斷的技術(shù)進(jìn)步，在生產(chǎn)、維修環(huán)節，降低新能源汽車(chē)的事故風(fēng)險、維修成本。
