近日，包括國有銀行和股份制銀行在內的多家銀行發(fā)布公告，對信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了調整。業(yè)內人士表示，此舉旨在落實(shí)相關(guān)部門(mén)此前發(fā)布的管理新規，防止分期業(yè)務(wù)異化和過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，有助于更好地保障消費者權益，引導消費者進(jìn)行理性消費。展望未來(lái)，分期業(yè)務(wù)將更加注重“質(zhì)”的提升，兼顧客戶(hù)拓展與風(fēng)險防控。
下線(xiàn)自動(dòng)分期業(yè)務(wù) 下調現金分期金額上限
信用卡消費分期是指持卡人在刷卡消費以后，如果單筆消費金額達到銀行規定的最低消費額，持卡人可以向銀行申請把該筆消費拆分為幾次還款。而信用卡“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)是指消費者開(kāi)卡后，消費若達到約定數額，還款方式會(huì )自動(dòng)設為分期。
民生銀行、招商銀行、建設銀行以及浙商銀行等多家銀行近期均將此“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)進(jìn)行了下線(xiàn)調整。如11月14日，建設銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調整下線(xiàn)。同日，浙商銀行也宣布，浙商銀行繽紛卡、點(diǎn)金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡，將取消自動(dòng)分期服務(wù)。上述兩家銀行均表示，如客戶(hù)有信用卡分期需求，可通過(guò)手機銀行、微信銀行等自助渠道申請。
另外，包括興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、中國銀行、農業(yè)銀行以及郵儲銀行等多家銀行將“分期手續費”轉為“分期利息”。如郵儲銀行公告稱(chēng)，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”。郵儲銀行表示，此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)（包括但不限于賬單分期、交易分期、自動(dòng)分期、現金分期、電銷(xiāo)商品分期、商戶(hù)分期、悅享分期、汽車(chē)分期、教育分期等），適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規則不變，即每期應還金額不變。
調整舉措還包括下調現金分期可辦理金額上限。如平安銀行11月7日發(fā)布公告稱(chēng)，將于2023年1月3日對現金分期可辦理金額上限進(jìn)行調整。由“單筆最高申請金額不可超過(guò)現金分期可申請額度且不高于10萬(wàn)元”調整為“現金分期累計金額不超過(guò)客戶(hù)現金分期額度且不高于5萬(wàn)元”。11月1日，寧波銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，自2022年11月21日起，將調整萬(wàn)利金、現金易兩類(lèi)信用卡現金分期業(yè)務(wù)，分期總金額由原來(lái)最高可達到30萬(wàn)元降為最高5萬(wàn)元，單筆分期期數也由原來(lái)最長(cháng)36期調整為最長(cháng)24期。
落實(shí)監管規定 保護消費者權益
多銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調整的原因是什么？多位接受采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，這正是銀行落實(shí)日前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》的舉措之一。
今年7月，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（下稱(chēng)《通知》）。《通知》指出，全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規范管理，包括為客戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節，以簡(jiǎn)明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險和違約責任等，并由客戶(hù)通過(guò)具有法律效力的方式確認知曉；銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年。客戶(hù)確需對預借現金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年；銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。
“過(guò)往信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中可能會(huì )產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問(wèn)題，相關(guān)投訴比較多，而相關(guān)條款規定促使銀行去調整自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。”博通咨詢(xún)金融分析師王蓬博表示。
在信用卡行業(yè)資深研究人士董崢看來(lái)，目前部分銀行對于信用卡分期業(yè)務(wù)存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題，分期業(yè)務(wù)主要是針對有消費欲望但缺乏當前消費能力和已經(jīng)存在部分債務(wù)、當前財務(wù)狀況不好卻不想影響消費信用兩類(lèi)客戶(hù)群體。“下線(xiàn)信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)可防止銀行過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，使其找到真正的對應客戶(hù)群體。”他說(shuō)。
中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)有助于保證金融消費者的知情權，提升服務(wù)質(zhì)效；將分期手續費調整為分期利息，有助于信用卡業(yè)務(wù)回歸信貸本源，實(shí)現長(cháng)期可持續發(fā)展；下調現金分期限額，則有助于引導消費者進(jìn)行理性消費，減少過(guò)度負債行為的發(fā)生。
兼顧客戶(hù)拓展與風(fēng)險防控
銀行信用卡分期業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展趨勢又將如何？
董崢表示，分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的里程碑式業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是消費金融，預計該業(yè)務(wù)未來(lái)不會(huì )有特別大的變化，不過(guò)隨著(zhù)“費改息”等措施實(shí)施，未來(lái)銀行對于分期業(yè)務(wù)的熱度可能會(huì )有所下降。
杜陽(yáng)表示，未來(lái)分期業(yè)務(wù)將更加注重發(fā)展質(zhì)量的提升，成為銀行盈利重要來(lái)源之一。銀行業(yè)應進(jìn)一步完善分期業(yè)務(wù)定價(jià)策略，注重定價(jià)機制的精細化管理并制定合理的授信政策，提高對分期業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的研判水平，兼顧客戶(hù)拓展與風(fēng)險防控。
易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮也提示持卡人，在享用信用卡優(yōu)惠權益的同時(shí)，應當仔細閱讀分期業(yè)務(wù)相關(guān)的細則條款，明確分期免息的期數、應還款時(shí)間以及其中可能需承擔的資金成本，在接到與信用卡分期相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)時(shí)，可暫緩確認使用分期業(yè)務(wù)，待明晰各項規則后再進(jìn)行決策。（記者：張莫 實(shí)習生 劉可 北京報道 來(lái)源： 經(jīng)濟參考報）
