11月18日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）及《商業(yè)銀行和理財公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），明確了商業(yè)銀行個(gè)人養老金的業(yè)務(wù)范圍，對個(gè)人養老金資金賬戶(hù)、個(gè)人養老金產(chǎn)品提出具體要求，規定了理財公司個(gè)人養老金理財產(chǎn)品的類(lèi)型等。
“可開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。”銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示。
招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》記者表示，從11月4日公開(kāi)征求意見(jiàn)到11月18日正式印發(fā)，《暫行辦法》僅用了半個(gè)月就正式公布實(shí)施，體現了金融監管部門(mén)推動(dòng)個(gè)人養老金制度落地、助力第三支柱養老保險體系建設的決心。總體而言，《暫行辦法》內容詳細、體例完整，具有較強的針對性和可操作性，將指導和規范商業(yè)銀行、理財公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力個(gè)人養老金業(yè)務(wù)發(fā)展，為完善第三支柱養老保險體系做出應有貢獻。
首批入圍機構呈現多元性
《通知》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額超過(guò)1000億元、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業(yè)銀行和具有較強跨區域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。截至2022年三季度末已納入養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。
“個(gè)人養老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對參與的商業(yè)銀行和理財公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險管理、社會(huì )責任等均有較高要求。”銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示。
具體來(lái)看，可以開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行為：工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。
11家理財公司為：工銀理財、農銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財、光大理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛對《證券日報》記者表示，除了全國性的商業(yè)銀行外，一些能力較強的城商行以及銀行理財子公司也納入其中，體現了機構的多元性。不同機構的客戶(hù)客群也有所不同，有利于挖掘在養老產(chǎn)品發(fā)展和創(chuàng )新方面的潛力。
在個(gè)人養老金資金賬戶(hù)繳費方面，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示，《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》規定，參加人每年繳納個(gè)人養老金的上限為12000元。《暫行辦法》按照要求，不允許超額繳費。對于有進(jìn)一步養老產(chǎn)品投資需求的個(gè)人，可通過(guò)其他賬戶(hù)自行購買(mǎi)商業(yè)養老金融產(chǎn)品。
值得一提的是，參加人可以通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)購買(mǎi)個(gè)人養老儲蓄、個(gè)人養老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養老金保險產(chǎn)品、個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養老金產(chǎn)品。其中，開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買(mǎi)范圍。
機構積極開(kāi)展籌備工作
《通知》提到，理財公司應當按照《暫行辦法》要求制定開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)方案，對擬參與個(gè)人養老金運行的理財產(chǎn)品開(kāi)展可行性評估，并將業(yè)務(wù)方案報送銀保監會(huì )。商業(yè)銀行、理財公司應當履行主體責任，盡快完成業(yè)務(wù)籌備工作，確保制度建設、人員配備、系統對接等滿(mǎn)足個(gè)人養老金業(yè)務(wù)需求。
多家機構正積極籌備個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。農業(yè)銀行表示，目前，該行積極參加各類(lèi)個(gè)人養老產(chǎn)品的分階段試點(diǎn)工作，由該行代銷(xiāo)的養老FOF基金產(chǎn)品、養老理財產(chǎn)品和專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品在試點(diǎn)期間運行良好。農業(yè)銀行個(gè)人養老金賬戶(hù)可實(shí)現養老儲蓄、理財、基金、保險等多種投資功能。同時(shí)，還將積極研發(fā)多種特色養老產(chǎn)品，豐富公眾投資選擇。
此前，建設銀行相關(guān)人士對記者表示，在個(gè)人養老金業(yè)務(wù)方面，建設銀行已經(jīng)在系統、制度、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等方面做好了充分準備。已在同業(yè)首批實(shí)現系統功能連通，支持在柜面、智慧柜員機、手機銀行和網(wǎng)銀渠道開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，同步加快打造個(gè)人養老客群服務(wù)體系，搭建養老資金積累、養老服務(wù)消費一體化金融生態(tài)。
在可開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的機構名單中，也有興業(yè)銀行的身影。記者獲悉，興業(yè)銀行日前收到來(lái)自中國證券登記結算有限責任公司的“關(guān)于個(gè)人養老金基金行業(yè)平臺驗收測試結果”的通知，順利通過(guò)平臺的銷(xiāo)售環(huán)節驗收測試，成為首批通過(guò)個(gè)人養老金基金行業(yè)平臺測試的銀行之一。
“商業(yè)銀行、理財公司應著(zhù)眼于養老市場(chǎng)長(cháng)遠發(fā)展，努力抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機會(huì )，挖掘賬戶(hù)、發(fā)卡、結算等間接業(yè)務(wù)機會(huì )。”董希淼表示，從組織架構看，有條件的銀行可設立養老金融事業(yè)部或專(zhuān)門(mén)組建養老金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構如設立養老金管理公司，以增強養老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。除商業(yè)銀行、理財公司外，保險公司、基金公司等也應積極探索個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。
銀保監會(huì )表示，將持續督促商業(yè)銀行、理財公司規范開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，踐行金融工作人民性，切實(shí)滿(mǎn)足人民群眾多樣化養老需求，助力第三支柱養老保險體系健康發(fā)展。（記者：蘇向杲 楊潔 來(lái)源： 證券日報）
